FD premature withdrawal: FD यानी फिक्स्ड डिपॉजिट को सुरक्षित निवेश में गिना जाता है। लेकिन जरूरत पड़ने पर अगर FD की मैच्योरिटी से पहले पैसा निकाल लिया जाए, तो मिलने वाला ब्याज उम्मीद से कम हो सकता है। बैंक प्रीमैच्योर क्लोजर पर पेनल्टी भी लगा सकते हैं। इसलिए FD तोड़ने से पहले यह समझना जरूरी है कि असल में कितना नुकसान हो सकता है।
FD तोड़ने पर क्या होता है?
मान लीजिए आपने ₹5 लाख की FD 3 साल के लिए 7% सालाना ब्याज पर कराई। लेकिन किसी जरूरी खर्च के लिए आपको 1 साल बाद ही पैसा निकालना पड़ गया।
अगर FD पूरी 3 साल चलती, तो आपको 7% की दर से ब्याज मिलता। लेकिन 1 साल में तोड़ने पर बैंक जरूरी नहीं कि पूरे 7% की दर से ब्याज दे। बैंक अक्सर उस अवधि के लिए लागू FD रेट के आधार पर ब्याज की गणना करता है और उसके ऊपर प्रीमैच्योर क्लोजर चार्ज भी लगा सकता है।
आसान उदाहरण से समझिए
अगर आपका बैंक 1 साल की FD पर 6% ब्याज दे रहा है और समय से पहले FD तोड़ने पर 1% की पेनल्टी लगती है। ऐसे में प्रभावी ब्याज दर 5% हो सकती है। ₹5 लाख पर 7% के हिसाब से एक साल का ब्याज करीब ₹35,000 बनता।
लेकिन 5% के हिसाब से ब्याज करीब ₹25,000 होगा। यानी इस उदाहरण में करीब ₹10,000 का ब्याज अंतर हो सकता है। वास्तविक रकम बैंक की FD की शर्तों और उस समय लागू ब्याज दर पर निर्भर करेगी।
FD तोड़ने पर क्या-क्या नुकसान हो सकता है?
| मामला | पूरी अवधि तक FD रखने पर | समय से पहले FD तोड़ने पर |
| निवेश | ₹5 लाख | ₹5 लाख |
| मूल FD अवधि | 3 साल | 1 साल में बंद |
| FD रेट | 7% | लागू अवधि की दर देखी जाएगी |
| अनुमानित 1 साल का ब्याज | ₹35,000 | उदाहरण में ₹25,000 |
| संभावित ब्याज अंतर | — | ₹10,000 |
| प्रीमैच्योर क्लोजर चार्ज | नहीं | बैंक के नियम के अनुसार |
| कुल फायदा | ज्यादा | कम |
क्या हर स्थिति में FD तोड़ना गलत है?
नहीं। अगर अचानक मेडिकल खर्च आ गया है, नौकरी चली गई है या कोई जरूरी भुगतान करना है, तो FD तोड़ना समझदारी हो सकती है। खासकर तब, जब दूसरा विकल्प महंगा पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड का बकाया हो।
मान लीजिए FD तोड़ने से आपको ब्याज में ₹10,000 का नुकसान हो रहा है, लेकिन पैसा न होने पर आपको 15-20% ब्याज वाला कर्ज लेना पड़ेगा। ऐसी स्थिति में FD तोड़ना ज्यादा सस्ता पड़ सकता है।
FD तोड़ने से पहले 6 बातों का ध्यान रखें
- FD पूरी होने में कितना समय बचा है, इसे जरूर देखना चाहिए। अगर कम समय बचा है, तो FD तोड़ने से बचा जा सकता है।
- FD आज तोड़ने पर बैंक आपको कुल कितनी रकम देगा, पहले यह पता करें।
- FD की तय ब्याज दर और समय से पहले निकालने पर मिलने वाली ब्याज दर की तुलना भी करनी चाहिए।
- बैंक FD समय से पहले तोड़ने पर कितना चार्ज काटेगा, इसकी जानकारी लें।
- अगर जरूरत कम रकम की है, तो पूरी FD तोड़ने के बजाय दूसरे विकल्प देखें।
- FD तोड़ने के बजाय FD पर लोन, ओवरड्राफ्ट या दूसरी बचत का इस्तेमाल करना कितना महंगा पड़ेगा, इसकी तुलना भी कर लें।
FD तोड़ने के बजाय लोन लेना बेहतर हो सकता है?
कुछ मामलों में बैंक FD के बदले लोन या ओवरड्राफ्ट की सुविधा देते हैं। इसमें FD को पूरी तरह बंद करने की जरूरत नहीं पड़ती। इसलिए अगर आपको थोड़े समय के लिए पैसे चाहिए, तो FD तोड़ने के साथ इस विकल्प की लागत भी देख लेनी चाहिए।
मसलन, आपकी ₹5 लाख की FD है और आपको सिर्फ ₹1 लाख की जरूरत है। ऐसी स्थिति में पूरी FD तोड़ने के बजाय FD के बदले मिलने वाले लोन या ओवरड्राफ्ट की ब्याज लागत देखना ज्यादा समझदारी हो सकती है।
Disclaimer: यहां दी गई जानकारी सिर्फ सामान्य जागरूकता के लिए है। किसी भी निवेश, लोन, टैक्स, बीमा या दूसरे वित्तीय फैसले लेने से पहले संबंधित एक्सपर्ट्स से सलाह जरूर लें। मनीकंट्रोल किसी भी फाइनेंशियल प्रोडक्ट या सर्विस की सिफारिश नहीं करता।