5 लाख रुपये का कर्ज, 5 साल में चुकाना, और दो रास्ते। एक रास्ते पर कुल 6,98,048 रुपये लौटाने पड़ते हैं, दूसरे पर 6,26,397 रुपये। दोनों के बीच 71,651 रुपये का फासला है, जो कई परिवारों के एक-दो महीने के खर्च के बराबर बैठ सकता है।
ये फर्क पर्सनल लोन और होम लोन टॉप-अप के बीच का है। घर की मरम्मत हो, बच्चों की फीस, शादी या कोई दूसरा जरूरी खर्च, अचानक पैसों की जरूरत पड़ने पर ज्यादातर लोग सीधे पर्सनल लोन की तरफ भागते हैं। पर अगर आपका होम लोन पहले से चल रहा है, तो उसी बैंक से टॉप-अप लेना आपकी जेब पर काफी हल्का पड़ सकता है।
पूरा फर्क सिर्फ ब्याज दर का खेल
इस हिसाब में पर्सनल लोन की सालाना ब्याज दर 14% और होम लोन टॉप-अप की दर 9.25% मानी गई है। यानी दोनों के बीच 4.75 प्रतिशत अंक का अंतर है। सुनने में ये छोटा लगता है, पर 60 महीनों तक जुड़ते-जुड़ते यही अंतर बड़ी रकम बन जाता है।
हिसाब रिड्यूसिंग बैलेंस तरीके से लगाया गया है। इसमें हर महीने EMI भरने के बाद जितना कर्ज बचता है, अगले महीने का ब्याज सिर्फ उसी बची रकम पर लगता है। यानी जैसे-जैसे कर्ज घटता है, ब्याज का हिस्सा भी घटता जाता है।
EMI में 1,194 रुपये, कुल ब्याज में 71,651 रुपये
5 लाख रुपये के पर्सनल लोन पर 5 साल के लिए हर महीने करीब 11,634 रुपये की EMI बनती है। इसी रकम का टॉप-अप लोन लेने पर EMI करीब 10,440 रुपये आती है। हर महीने की बचत 1,194 रुपये की है।
असली तस्वीर कुल भुगतान में दिखती है। पर्सनल लोन में 5 साल में आप बैंक को कुल 6,98,048 रुपये लौटाते हैं, जिसमें 1,98,048 रुपये सिर्फ ब्याज है। टॉप-अप में कुल भुगतान 6,26,397 रुपये बैठता है और ब्याज 1,26,397 रुपये। मतलब एक ही कर्ज पर टॉप-अप चुनने से 71,651 रुपये कम ब्याज जाता है, जो पर्सनल लोन के कुल ब्याज से 36.18% कम है।
पर्सनल लोन महंगा क्यों, टॉप-अप सस्ता क्यों
पर्सनल लोन एक ऐसा कर्ज है, जिसका पैसा आप अपनी मर्जी से किसी भी काम में लगा सकते हैं। इसके लिए आमतौर पर कोई संपत्ति गिरवी नहीं रखनी पड़ती। बैंक सिर्फ आपकी आमदनी, नौकरी या कारोबार, क्रेडिट स्कोर और पहले से चल रहे कर्ज देखकर फैसला करता है। बिना किसी गारंटी के दिया गया ये कर्ज आमतौर पर होम लोन से ऊंची दर पर मिलता है।
टॉप-अप लोन आपके मौजूदा होम लोन के ऊपर मिलने वाला अतिरिक्त कर्ज है, जो उसी बैंक से लिया जाता है जहां होम लोन चल रहा है। बैंक इसे देने से पहले आपकी चुकाने की क्षमता, होम लोन की बकाया रकम, घर की कीमत और अपने नियम देखता है। इसकी दर अक्सर पर्सनल लोन से कम हो सकती है, पर ये हर बैंक और हर ग्राहक के लिए एक जैसी नहीं होती।
टॉप-अप का दरवाजा सबके लिए नहीं खुलता
यहीं सबसे बड़ी शर्त है। टॉप-अप लोन ऐसा विकल्प नहीं है, जिसे कोई भी जाकर सीधे बैंक से ले ले। आमतौर पर इसके लिए उसी बैंक में आपका होम लोन होना जरूरी है, और बैंक ये भी देखता है कि आप अपनी EMI समय पर भर रहे हैं या नहीं।
इसके साथ बैंक आपकी मौजूदा आमदनी, क्रेडिट स्कोर, होम लोन का बकाया, संपत्ति की आज की कीमत और कर्ज चुकाने की क्षमता की भी जांच कर सकता है। कुछ बैंक होम लोन की एक तय अवधि पूरी होने या कुछ किस्तें भरने के बाद ही टॉप-अप देते हैं। इसलिए जिनका होम लोन नहीं है या बैंक टॉप-अप मंजूर नहीं करता, उनके लिए पर्सनल लोन ही रास्ता बचता है।
कम ब्याज के लालच में ये चूक न करें
71,651 रुपये की ये बचत तभी पूरी तरह हाथ आएगी, जब आपको सच में 9.25% की दर पर टॉप-अप मिले और बाकी चार्ज में बड़ा फर्क न हो। इसलिए फैसला सिर्फ ब्याज दर देखकर न करें। दोनों लोन की प्रोसेसिंग फीस, दूसरे चार्ज और समय से पहले कर्ज चुकाने की शर्तें भी मिलाकर देखें।
अवधि पर भी नजर रखें। टॉप-अप लोन लंबी अवधि के लिए लेने पर EMI तो कम दिखती है, पर कुल ब्याज बढ़ सकता है। छोटी EMI देखकर खुश होना महंगा पड़ सकता है। टॉप-अप आपके मौजूदा होम लोन से जुड़ा होता है, इसलिए इसकी अवधि, ब्याज दर और भुगतान की शर्तें बैंक से पहले ही साफ कर लें।
और सबसे अहम बात, सस्ता कर्ज मिल रहा है, इसका मतलब ये नहीं कि जरूरत से ज्यादा ले लिया जाए। EMI उतनी ही रखें, जितनी आपकी महीने की आमदनी और बाकी खर्चों के बीच आराम से निकल सके। ये पूरा हिसाब 14% और 9.25% की मानी गई दरों और 5 साल की अवधि पर आधारित है। असल ब्याज दर, EMI, फीस और शर्तें बैंक और ग्राहक की पात्रता के हिसाब से अलग हो सकती हैं, इसलिए कर्ज लेने से पहले बैंक से पूरा खर्च लिखित में समझ लें।